就算你有首期，銀行都可以不批按揭？

到了今天，在澳洲買房跟銀行打交道，審查只會更嚴格——哪怕只是父母轉給你 5 萬澳元幫補首付，銀行都得查個底朝天。

特別是這兩類買家，最容易在最後一刻卡在銀行的 Genuine Savings（真實儲蓄） 審核：

• 借貸比例超過 8 成（首付少於 20%）的買家
• 申請政府低首付計劃的人（例如 5% 首付的 First Home Guarantee，或是 Help to Buy）

分享一個真實案例：
一位從香港來澳洲的客戶，打算用政府的 5% 首付計劃買房。他平時住在親戚家，每個月薪水到手後，基本上全花在改裝摩托車上，剩下的錢都轉給海外家人，自己戶頭幾乎沒有任何存款結餘。

眼看要買房了，父母在一星期前才把首付款一次過轉進他的澳洲賬戶。

結果資料遞進銀行，審批直接被拒。理由很簡單：這筆錢是一星期前才入賬的贈與，申請人日常流水毫無存款習慣，完全不符合「Genuine Savings」的要求。由於無法批出貸款，他只能被迫把這筆錢在戶頭裡老老實實放滿三個月，等流水符合標準後才能重新入場。

很多人的盲區在於，以為「只要賬戶數字夠、長輩願意給錢就行」。但銀行的底線非常清楚：借款超過 8 成或走政府擔保時，銀行審查的重心是你自身有沒有持續儲蓄的能力。簽約前夕才突發匯入的大額資金，哪怕附上父母的贈與信（Gift Letter），多數機構也無法直接認可為真實儲蓄。

如果在交割期（Settlement）前貸款卡死，買家不僅要承擔昂貴的延遲罰息，合約定金會被直接沒收；賣家若降價轉售，更有權合法向買家索賠差價及利息損失。

首付資金不能等到要簽約才臨時搬移，流水必須提前「養」好。

文：Paul Lai