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「致命點名」過後

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金融行業皇家委員會報告公佈的第3天,澳大利亞國民銀行(NAB)董事會在昨天炒掉了首席執行官Andrew Thorburn,董事長Ken Henry博士被宣佈退休。

Thorburn之後道歉:「我們進步了很多,但顯然需要做得更好,我們沒能滿足社區期望和客戶期望。我對此很失望,很抱歉,且會對此負責。(對於辭退)我接受,沒有怨言。」

Henry表示,已敦促客戶們留在NAB,並否認銀行處於危機中,「Andrew和我都對未能做到深感抱歉,這便是今天辭職的主要原因。如此離開NAB讓我很傷感,但這絕對是正確的決定,給了NAB重啟的機會。NAB會改變它的銀行文化的」。

 

 

「致命點名」

2月1日,總督Peter Cosgrove中午發佈了一張照片,皇家委員會專員Hayne與皇家委員會首席執行官Toni Pirani一起提交了三本和電話黃頁一樣大小和厚度的報告。報告對金融業提出了76條建議,包括禁止主動銷售金融產品,禁止房貸經紀人等仲介機構獲得存在利益衝突的佣金,以及加強執法。但在這份厚厚的報告中,引發NAB高管落馬危機的,只有短短一段話。

「在聽取了首席執行官索伯恩先生和董事會主席亨利博士的意見後,我並不像我希望的那樣有信心,他們能汲取過去的經驗教訓。更具體地說,我並不相信NAB願意接受必要的責任來決定什麼是正確的事情,然後讓其員工採取相應的行動。」Hayne專員說。

NAB董事會主席Henry是皇家委員會最後一輪聽證會的證人,在聽證會上他承認2018年這家銀行辜負了客戶和股東。1月底在墨爾本舉行的銀行年度股東大會上,Henry提到,NAB董事會決定在2月份皇家委員會的最終報告之前改變其高管薪酬模式,因為目前的高管薪酬計劃沒有足夠重視非金融風險的管理和合規行為。但是,對於皇家委員會專員Hayne來說,這些反應仍然不足以消除對NAB真正「革新」的懷疑。

Hayne專員在評估和Henry11月份出席皇家委員會聽證會時的表現時說,NAB與其他三家大銀行「脫節」。Hayne說,Henry所做的自我辯護和他列舉的有爭議性的證據,表明他「似乎不願接受關於董事會如何處理某些問題的批評。」

但他更加批評CEO Thorburn試圖將NAB在沒有提供服務的情況下收費的行為稱之為「行政錯誤」。Thorburn自2014年8月起至今擔任NAB的CEO。

Hayne說:「我認為很明顯的是,當NAB和NULIS需要償還的總金額可能超過1億澳元時,Thorburn先生將所有平白收費問題都只是歸結為粗心大意與系統缺陷。總體而言,我的擔心仍然存在:NAB尋求展示的公眾形象與其實際行動之間可能存在巨大差距。」

相比之下,Hayne專員對CBA的CEO Matt Comyn和ANZ的CEO Shayne Elliott在聽證會上的表現給了較積極的評價,他說他們理解銀行面臨的挑戰。

Westpac的CEO布萊恩·哈澤爾(Brian Hartzer)聲稱該行已重新調整了與公司監管機構的關係,但Hayne專員表示他懷疑這一說法是否屬實。

Hayne專員估計,無服務收費醜聞將導致銀行至少要賠償給客戶8.5億澳元,這一醜聞非常嚴重,應該適用於「公司法」第1041G條,這一法條規定不誠實行為的個人可判長達10年的監禁,以及違規金額的三倍以上的罰款,或公司年營業額的10%。

在去年9月,澳證投委(ASIC)向聯邦法院起訴NAB在未提供服務的情況下收費,但並未依據第1041G條。ASIC已經開始審查金融機構是否違反了1041G。而Hayne專員說他「認為提供給皇家委員會的資訊和證據表明至少有兩個其它實體的行為可能有違法」。

 

 

皇家委員會

迫於各方壓力,2017年11月30日,時任澳洲總理特恩布林宣佈成立皇家委員會,對澳洲的銀行業進行徹底調查。在這一消息公佈前,澳洲四大銀行致信財長要求對銀行業進行調查,以重塑金融系統公信力。

在金融監管框架上,澳大利亞以金融監管委員會(Council of Financial Regulators)為基礎平臺,圍繞金融體系穩定和消費者保護這兩大目標來配置資源並彼此協調監管工作的。該委員會由四個機構組成,其中央行(RBA)側重於制定實施貨幣政策,審慎監管局(APRA)主要負責如何保持金融體系穩定,證券與投資委員會(ASIC)核心工作室保護金融消費者,財政部(Treasury)則對監管機構的人事、經費具有重要影響力,對其工作績效進行評估。

皇家委員會(Royal Commission)具有相當大的權力,一般比法官的權力更大,但僅限於委員會的職權範圍。該委員會由國家元首(君主或總督形式的代表)根據政府的建議設立,並由信件專屬正式任命。而且一旦皇家委員會啟動,政府就不能終止它。因此,政府通常非常小心地制定職權範圍,並且通常在其中包括委員會必須完成的日期。

皇家委員會通常被要求調查非常重要且有爭議的事件。這可能是政府結構,少數群體待遇,公眾關注的重大事件或經濟問題等問題。許多皇家委員會持續多年,通常還有一個不同的政府來回應調查結果。皇家委員會是澳大利亞在日常法制體系外的一個司法補充。

 

 

澳洲皇家委員會為何對銀行業展開調查

澳大利亞皇家調查委員會對銀行和金融服務業中存在的不法行為展開調查。金融行業是澳大利亞經濟的重要支柱,澳洲銀行也是世界上最賺錢的銀行之一,但過去十年來,澳洲銀行業備受醜聞困擾。

澳洲四大銀行都面臨不當行為指控。它們包括:

提供高風險財務建議:由於財務規劃師提供的財務諮詢建議不恰當,聯邦銀行客戶損失數百萬美元;

不靠譜的按揭貸款:根據不正確或不完整的申請文件發放購房按揭貸款後,大約20名澳洲國民銀行的銀行工作人員被解雇;

操縱利率訴訟案:所有四大銀行都被控操縱重要的利率基準;

被指違反反洗錢法律:聯邦銀行承認,在披露53,000個可疑自動櫃員提款機交易方面做得太遲;

據分析師估計,自2008年金融危機以來,澳大利亞銀行已經支付了超過10億澳元的罰金和賠償金。儘管如此,這些銀行巨頭仍然產生大筆利潤,有時達到創紀錄的水準。

 

 

Broker業的影響

報告中建議銀行取消後續佣金發放,因為broker的報酬由客戶支付而不是銀行支付,要求broker以客戶的利益優先,而不是為了吃銀行的回扣,一味地向借款人貸款。

該報告稱:借錢的人,而非放貸的人應該向貸款經紀人支付貸款費用。經紀人的佣金變動應該在兩到三年內完成,首先將禁止銀行支付新貸款的後續佣金(Trail Commission),然後將禁止銀行支付其他佣金給貸款經紀。

至此,從2020年7月1號起,broker 的收入就少了一大筆。

Broker協會的常務董事Peter White也說,這樣的後果會導致中小企業借貸更難,而且貸款利率會不停上漲。

其中,最大的討論無疑是broker到底是為誰服務,是銀行還是客戶。

顯然,答案是很明顯的,broker是公認的應該為客戶服務。那麼,從前的broker的樣子本就不該,客戶根本沒法正常的對比哪個銀行的利率更好,而是不得不聽從broker的建議,broker當然只推薦給自己佣金最高的銀行。於是,broker成為了銀行的工具。

強迫貸款客戶支付服務費給貸款經紀勢必將貸款申請人推向擁有更多服務網點的四大銀行,此舉將會重創貸款經紀行業以及那些缺乏服務網點而相對依賴貸款經紀的小銀行或貸款機構。可以預見,四大銀行將近一步壟斷貸款市場,削弱市場競爭機制,導致最終受害的還是普通消費者。

但也有人認為,這只是為了大選而已,等大選過後,政策仍然將利於房市,增加經濟。

 

 

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